Калькулятор реструктуризации долга

Аннуитетный платёж

A = S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n)), где i = rate ÷ 100 ÷ 12

Долг 500 000 ₽ под 20% на 36 месяцев: i ≈ 0,016667; A ≈ 18 581,79 ₽.

Пролонгация срока

Экономия платежа = A(n) − A(n₂); рост переплаты = Переплата(n₂) − Переплата(n)

При увеличении срока с 36 до 60 месяцев платёж падает с 18 581,79 до 13 246,94 ₽ (экономия ≈ 5 334,85 ₽/мес), но переплата вырастает примерно на 125 872 ₽.

Кредитные каникулы

Платёж на каникулах = S × i; Проценты за каникулы = S × i × g

Для долга 500 000 ₽ под 20% платёж на каникулах = 500 000 × 0,016667 ≈ 8 333,33 ₽/мес; за 6 месяцев процентов ≈ 50 000 ₽, основной долг при этом не уменьшается.

Снижение ставки

Экономия = A(rate) − A(rate₂); выгода по переплате = Переплата(rate) − Переплата(rate₂)

При снижении ставки с 20% до 15% на сроке 36 месяцев платёж уменьшается с 18 581,79 до 17 332,66 ₽, а переплата сокращается примерно на 44 969 ₽.

Выгодна ли пролонгация срока?

Пролонгация снижает ежемесячную нагрузку — это полезно, если платить текущий платёж стало тяжело. Но за счёт более длинного срока суммарная переплата по процентам увеличивается. Калькулятор сразу показывает и экономию в месяц, и насколько вырастет переплата.

Что происходит с долгом во время кредитных каникул?

В этом сценарии вы платите только начисленные проценты, поэтому основной долг не уменьшается и остаётся прежним. После окончания каникул ежемесячный платёж возвращается к прежнему аннуитетному значению. Каникулы дают временную передышку, но не сокращают сам долг.

Почему при снижении ставки срок не меняется?

При рефинансировании под меньший процент остаток долга и срок остаются прежними, а пересчитываются только платёж и переплата. Чем ниже ставка, тем меньше часть платежа уходит на проценты и тем выше экономия за весь срок.